El momento más esperado de una hipoteca es pagar la última cuota. Pero muchas personas desconocen que no será lo último que tengan que ver con la hipoteca.

La hipoteca no acaba con el pago de la última cuota, queda el último trámite, hacerse cargo de los  gastos de cancelación.

Las entidades bancarias no suelen dar muchas explicaciones sobre estos trámites, simplemente nos piden fondos para que ellos se encarguen de todo. Pero… Entonces ¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca?

En este artículo vamos a explicar paso a paso todos los trámites y costes que conlleva la cancelación de la hipoteca

Si te encuentra en el momento tan esperado de haber finalmente liquidado la deuda hipotecaria con el banco de tu propiedad, necesitas saber qué medidas tomar una vez que el préstamo hipotecario ha sido totalmente pagado.

En España, la liquidación financiera no supone la cancelación inmediata del cargo hipotecario.

Para cancelar formalmente tu hipoteca, debes seguir un procedimiento en el que participan las partes principales: el banco del acreedor, el propietario de la propiedad, el notario y el Registro de la Propiedad.

A pesar de que el banco desempeña el papel principal en este procedimiento, y debe ser el banco el que emite la “aprobación” para seguir los procedimientos de cancelación, todas las formalidades deben ser llevadas a cabo por el interesado. 

Además, para que la propiedad quede libre de gravámenes, el propietario debe pagar los costos inherentes al procedimiento de cancelación.

Título de propiedad que cancela la hipoteca

Asegúrate de que el banco firme el título de propiedad que cancela la hipoteca. 

Después de la liquidación de la deuda con tu banco, no hay razón para mantener un cargo sobre tu propiedad, que de alguna manera puede dañar tus intereses en el futuro, como en el caso de que decidas vender la propiedad. 

Ten en cuenta que la cancelación económica del préstamo no significa una cancelación automática de la hipoteca sobre tu casa, y por lo tanto no implica la eliminación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad donde su propiedad está registrada.

Cómo cancelar formalmente una hipoteca sobre una propiedad

El primer paso es entrar en contacto con el banco que concedió tu hipoteca, comunicando tu intención de cancelar formalmente la hipoteca en el registro.

El banco deberá acudir al Notario donde los representantes del banco deberán firmar una escritura pública de cancelación en la que se certifique la anulación de la hipoteca.

Una vez firmada la escritura pública de cancelación, el interesado deberá liquidar el impuesto sobre la correspondiente cancelación en la Dirección Tributaria de la Comunidad Autónoma correspondiente, exentos del Impuesto de Símbolo, en un plazo de 30 días.

¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca?

Los gastos que se deben pagan al cancelar una hipoteca son los siguientes: Vamos a tomar como ejemplo una hipoteca variable de 200.000 euros. Los gastos de cancelación de esta hipoteca serían los siguientes:

• Comisión de cancelación (0.50%): el coste podría llegar hasta los 1.000 euros
• Notaria: el gasto aproximado son unos 90 euros
• Registro de la propiedad: el gasto es de 24 euros
• Gestoría: con unos 120 euros está resuelto este gasto

Por lo que el total a pagar sumaria entre 300 euros y 1300 euros.

Vamos a desglosar los gastos

Tener claro los gastos a los que tenemos que enfrentarnos cuando decidamos cancelar nuestra hipoteca es importante.

Muchos usuarios no sabe que no es simplemente terminar de pagar su hipoteca, hay otros gastos a los que hacer frente despues de eso.

Veamos las más importantes, toma buena nota de cada una de ellas así no te llevaras una sorpresa cuando canceles tu hipoteca.

Comisión por cancelación

El coste de esta comisión dependerá del capital a amortizar.

Para las hipotecas variables, como la del ejemplo, esta comisión está entre el 0’25% y el 0’50%.

Hay que tener en cuenta que si el último pago de la hipoteca a interés fijo se realiza antes de la fecha prevista, habrá que pagar una comisión de compensación de riesgo por tipo de interés.

Certificado de deuda cero

Este documento constata que hemos liquidado nuestra deuda con la entidad bancaria, por norma general suele ser gratuito, pero en algunas ocasiones los bancos han cobrado por su trámite.

Gastos de notaría

Mediante el Real Decreto-ley 18/2012, desde el 11 de mayo de 2012 los honorarios de los notarios se sitúan en un mínimo de 90 euros.

El registro de la propiedad

Este gasto no suele sobrepasar los 24 euros. Esto siempre dependerá de la comunidad autonoma donde este registrada tu propiedad.

El gestor

Aunque las tarifas no están reguladas, el coste por realizar este trámite suele estar entorno a los 120 euros.

Esto tambien dependerá en gran manera de si cuentas con un gestor fijo o es un trabajo esporádico.

Lo que los bancos ocultan sobre los gastos de cancelación

Vamos a explicar 3 cosas que probablemente no sabías sobre la cancelación de una hipoteca.

1º Tenemos el derecho de poder gestionar nuestros gastos de cancelación y no dejárselos al banco, de esta manera podríamos ahorrar algún dinero.

2º Podemos solicitar al banco antes de realizar el pago de la última cuota que nos desglose y especifique cuáles serán los gastos de cancelación y cuanto nos costaran.

Así evitaremos llevarnos una sorpresa a la hora de hacer frente a la cancelación.

3º Los precios varían según sea un préstamo hipotecario o un crédito hipotecario.

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Maneras de no pagar las comisiones de cancelación de una hipoteca

Si queremos evitar el pago de los gastos de cancelación de la hipoteca tenemos dos opciones, la novación y la subrogación.

La novación de la hipoteca nos permite negociar con nuestro banco algunas condiciones, como por ejemplo:

• – El plazo de amortización de la hipoteca
• – Aumentar el capital
• – Añadir titulares
• – Modificar el interés
• – Eliminar cláusulas abusivas

En el caso de que nuestro banco no haya querido modificar algunas de las condiciones nos queda la otra opción.

La subrogación de la hipoteca es cambiarla de banco. Por lo que podremos cambiar:

• – El tipo de interés y el índice de referencia
• – Añadir o quitar productos vinculados
• – Eliminar comisiones
• – Eliminar cláusulas abusivas

La última cuota de la hipoteca

Los procedimientos antes mencionados no corresponden al banco, pero si que deben ser realizado por ti, para garantizar que tu propiedad esta libre de cargos.

Esperamos que esta información te ayude a conocer un poco más cuánto cuesta cancelar una hipoteca y por tanto saber lo que conlleva el pago de la última cuota de la hipoteca, para que no te lleves ningún susto.

Y no solo estés en conocimiento sino que puedas o negociar las condiciones o buscar otro banco con el que acabar de pagar la hipoteca, con las condiciones que tú quieres.

Si tienes más información sobre este tema nos gustara que nos las hicieras saber, puedes comentarla en la sección de comentarios.

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