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La importancia de elegir bien una Hipoteca

La compra de una vivienda es una de las decisiones más importantes en la vida económica de una persona o una pareja. Por eso es aconsejable entender en su plenitud lo que conlleva el adquirir una vivienda. Nos referimos sobre todo a la gran mayoría de personas, cuya única oportunidad de adquirir una casa es mediante la financiación hipotecaria de la misma. Este servicio financiero permite pagar el total de la vivienda en un periodo extendido de años. Es decir, las hipotecas les sirven a las personas para poder pagar un monto muy alto como puede ser el de una casa, que evidentemente no podrían pagar de contado, y cuyo pago se reparte en cuotas mensuales durante muchos años.

Este servicio financiero es un proceso complejo y en el cual conviene detenerse a entender la terminología y las condiciones del mismo, porque una mala decisión puede acarrearnos muchos gastos innecesarios durante una cantidad muy extendida de años.

Teniendo muy en cuenta lo que hemos dicho ahora, desde Creditoagil.es queremos ayudarte a tomar la mejor decisión posible, por eso, en esta ocasión vamos a tratar el tema de las hipotecas.

hipoteca facil, las ventajas de una hipotecaEmpezaremos con la definición de hipoteca, y continuaremos con los términos más comunes de este servicio financiero y sus definiciones. De esta manera nos será más fácil entender y saber escoger entre varias opciones la que más se ajuste a nuestras necesidades particulares.


Los préstamos hipotecarios están formados por estos dos elementos:

 

Un contrato principal de préstamo. Con este contrato, una entidad o una persona le prestan una cantidad de dinero a otra persona o sociedad. Quien solicita el préstamo, con la firma de este contrato se obliga a devolver completa la cantidad que le ha sido prestada, más el pago de unos intereses y otros gastos que estén convenidos en el contrato. El plazo en que se va a pagar este préstamo será libremente pactado entre ambas partes.

La hipoteca. Esta es la garantía que el comprador de la vivienda le da a la entidad financiera que le presta el dinero.


 

Conseguir una hipoteca rápida y económica es importanteConceptos que usa una hipoteca

Ahora que ya sabemos exactamente qué es y para qué se utiliza una hipoteca, vamos a ver algunos conceptos que se utilizan cuando se habla de este tipo de financiación, y explicaremos qué significa cada uno así podrás irte familiarizando con ellos y usandolos de la manera correcta…

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El importe del préstamo hipotecario

Este importe es la cantidad de dinero que la entidad financiera le entrega al solicitante. Y depende básicamente de estos dos factores:

– El valor de tasación de la vivienda. Este valor no lo debemos confundir con el precio de compraventa del inmueble. Solamente es una referencia para saber si el precio pactado se ajusta, o no, a los valores que se encuentran en el mercado en ese momento. De esta tasación se encargan las Sociedades de Tasación Autorizadas, que son empresas independientes que están acreditadas e inscritas en un registro que regula el Banco de España.
Capacidad de endeudamiento del solicitante. Esto permite conocer cuál es la cantidad máxima que se puede solicitar a la entidad financiera. Para calcular esta cantidad, las entidades hacen una serie de estudios que determinan la cantidad que el cliente podría pagar mensualmente, teniendo en cuenta que la cuota mensual no puede superar un porcentaje en torno al 35 – 40 % de sus ingresos netos.


Cuota de amortización

Esto significa el importe que tiene que pagar periódicamente la persona que suscribe el préstamo hipotecario a la entidad financiera que se lo concedió. Esta cuota puede ser trimestral, semestral o incluso anual; pero lo más corriente es que se pague de forma mensual.

Sistema de amortización

Este sistema determina de qué forma se van a calcular todas las cuotas que se tendrán que pagar durante toda la vida del préstamo.

Plazo de amortización

Este plazo es el periodo de tiempo que se establece en el cual el préstamo debe ser totalmente devuelto a la entidad financiera. Se ha de tener en cuenta que el plazo más adecuado debe ser uno en el cual se le permita al solicitante pagar las cuotas cómodamente. Por lo tanto, la elección del plazo de amortización se debe hacer siempre en función de la capacidad de endeudamiento que tenga el solicitante del préstamo.

Tipo de interés nominal

Este tipo de interés se refiere al porcentaje que se le aplica al capital pendiente de devolución de un préstamo para calcular los intereses que se deben abonar. Pero este tipo de interés no se debe analizar como un elemento aislado, sino en combinación con las comisiones y el plazo de amortización, que en conjunto son los que determinan el coste real de la operación. Esto es lo que se denomina TAE (Tasa Anual Equivalente).

Comisiones

Las comisiones son las cantidades que la entidad financiera cobra por dar el servicio de intermediación y gestión de la hipoteca. Las principales comisiones que pueden estar asociadas a un préstamo hipotecario son las que vamos a mencionar a continuación:

– Comisión de apertura: este porcentaje lo cobra la entidad en el momento que otorga el préstamo hipotecario al cliente, y lleva dentro de sí todos los gastos administrativos y de gestión que conlleva la apertura del préstamo. Normalmente suele oscilar entre el 0 y el 2% del importe total del préstamo solicitado.
– Comisión por amortización anticipada: esta comisión la cobra la entidad financiera cuando se pagan anticipadamente cantidades del préstamo hipotecario. Habitualmente es un porcentaje sobre dicha cantidad anticipada.

Un ejemplo de esto para entenderlo mejor: Tenemos una hipoteca de 100.000€ y de repente nos llega un premio de 15.000€. Con esos 15.000€ queremos quitarnos un pedazo de la hipoteca para pagar menos mensualmente o para terminar antes de pagarla. Pagamos estos 15.000€ y la entidad financiera nos cobrará un porcentaje de esos 15.000€ que hemos adelantado como “comisión por amortización anticipada”.

– Comisión por cancelación: esto se paga cuando se procede a la devolución total del importe que quedaba pendiente de abonar del préstamo hipotecario. Ejemplo: De nuestra hipoteca de 100.000€ nos quedan por pagar 40.000€ y conseguimos el dinero para pagarlo todo junto y “quitarnos de encima” la hipoteca.
– Comisión por subrogación: Este pago lo recibe la entidad financiera por el cambio de titular del préstamo, y se calcula sobre el importe que falta por devolver. Ejemplo: Cuando todavía no has terminado de pagar tu hipoteca, le vendes la casa a otra persona. Tu hipoteca era de 100.000€ y como dijimos te faltan por devolver 40.000€. La comisión por subrogación será un porcentaje de 40.000€.
– Comisión por novación: La novación se realiza cuando el cliente decide renegociar las condiciones de su préstamo hipotecario con la misma entidad financiera que se lo concedió. La comisión que cobra la entidad financiera en este concepto es un porcentaje sobre el capital pendiente de amortizar.


Carencia

La carencia de pago es un periodo dentro del préstamo hipotecario, durante el cual, el solicitante llega a un acuerdo con la entidad bancaria y solo paga los intereses del préstamo. Es decir, no amortiza capital. Se habla de carencia total cuando el solicitante no paga ni intereses ni capital.

 

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