HIPOTECAS BONIFICADAS: CUIDADO CON LOS SEGUROS PARA PAGAR MENOS HIPOTECA


La ley española solo especifica que es obligatorio el seguro para incendios cuando se contrata una hipoteca, sin tratarse de ese seguro, los demás no pueden ser obligatorios para el cliente. Para no tener ese obstáculo, los bancos empezaron a lanzar las que llamaron “hipotecas bonificadas” que premian a los clientes que además de la hipoteca contraten productos vinculados, tales como seguros, planes de pensiones o tarjetas. El premio que se le da al cliente por la contratación de estos servicios suele ser una rebaja en el tipo de interés de la hipoteca, es decir, una bonificación.

Un ejemplo que podríamos poner de uno de estos tipos de hipotecas es el de Ibercaja, que comercializa una hipoteca a Euribor + 2,09% cuyo diferencial se puede reducir hasta el 1,49%. La condición para contratar una de estas hipotecas bonificadas es que el cliente debe domiciliar la nómina, lo que supondría una bonificación de 0,15 puntos, gastar 2000 euros al año en compras con la tarjeta  (-0,10 puntos), invertir entre 10.000 y 35.000 euros anuales en fondos de inversión, planes de pensiones o cuentas (-0,25) o suscribir un seguro de vida, uno de hogar y uno de protección de pagos (-0,10 puntos por cada seguro contratado). Aunque la suma total de los puntos por bonificaciones puede llegar a ser 0,80, el máximo de puntos a restar del diferencial del préstamo será de 0,60.

Vamos a poner un ejemplo de esto para entenderlo más fácilmente: si un cliente contrata una hipoteca en Ibercaja de 150.000 euros a 30 años y decide que va a domiciliar la nómina y contratar una tarjeta para obtener la rebaja en el interés, su hipoteca pasará de ser a Euribor +2,09% a Euribor +1,84% (2,09 – 0,15 – 0,10 = 1,84).

Una vez que llegamos a este punto la pregunta que muchos se podrían hacer es: ¿vale la pena contratar, por ejemplo, el seguro de vida para mantener un diferencial al 1,74%?

Vamos a comprobarlo con el ejemplo que hemos puesto. Teniendo en cuenta el importe y el plazo que hemos dicho, la cuota de la hipoteca con Euribor +1,84% sería de 556 euros mensuales, mientras que si se contrata a Euribor más un diferencial del 1,74% sería de 549 euros mensuales. La bonificación del seguro supone un ahorro de 90 euros anuales (7,50 euros al mes).

Para saber ahora si saldría rentable tenemos que saber cuánto costaría el seguro de vida que utilizaremos para obtener el descuento. Según la página web de Ibercaja, el seguro que nuestro cliente del ejemplo contrató cuesta 298 euros anuales.

Trampas hipotecaEs importante que tengamos en cuenta que Ibercaja no es más que un ejemplo entre muchos otros posibles. Ocurre lo mismo con Kutxabank, Deutsche Bank, Caja España-Duero, Unoe o Liberbank. Esta última promete Euribor +1% con un seguro de hogar de 229 euros anuales y un seguro de vida de 651 euros anuales. Pero el coste extra del seguro de vida sería equivalente a suscribir un contrato hipotecario a Euribor +1,75%.

Pero ahora, ¿cómo podemos saber cuándo merece la pena contratar el seguro y cuándo no? La respuesta a esta pregunta es muy sencilla. Antes de firmar una hipoteca bonificada, debemos preguntarle al banco cuánto nos va a costar al año ese seguro que nos ofrecen para pagar menos Euribor. Cuál sería la cuota mensual de nuestra hipoteca con el diferencial bonificado y cuál sin la bonificación, y restarlas las dos para descubrir el ahorro mensual y multiplicarlo por doce para saber el anual. Después de hacer este sencillo cálculo, solo hay que comparar el coste del seguro con el ahorro por bajar el diferencial. Si gasto anual por el seguro es superior al ahorro por bajar el diferencial, no sale a cuenta la bonificación.

En cualquier caso, sea cual sea, lo mejor es buscar entre las hipotecas no bonificadas cuáles son las que tienen un interés más competitivo y menos seguros, además de exención de comisiones. Actualmente tenemos ofertas como la Hipoteca Santander a Euribor +1,49%, la Hipoteca ING a Euribor +1,29%, la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euribor +1,50% o la Ecohipoteca Triodos a Euribor +1,35%, todas ellas sin comisiones y con solo dos seguros: de vida y de hogar.

Pase lo que pase, si llegamos a tener la necesidad de solicitar una hipoteca, lo primero que debemos hacer es informarnos. Si nos dejamos llevar por todos los productos que nos quiere vender el director del banco, posiblemente no acabemos en una situación muy beneficiosa para nosotros. Debemos recordar siempre que el director del banco va a mirar antes por sus beneficios que por los nuestros, por eso debemos tener ojo crítico a la hora de solicitar cualquier producto, y aun más con una hipoteca que representa tanto dinero.

Esperamos que te haya servido de utilidad el artículo y que te haya venido bien si estás pensando en contratar una hipoteca de este tipo. Recuerda que puedes dejarnos tu comentario debajo del artículo y compartir con los botones para las redes sociales.

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