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En el artículo de hoy contestaremos a la pregunta… ¿Qué es el historial crediticio y cómo nos puede afectar financieramente?.
En función de cómo manejamos el dinero se puede saber muchas cosas de nosotros, aunque no lo sepamos incluso puede afectar a la concesión de un préstamo en un futuro, estamos en la era de la tecnología y todas nuestras acciones quedan registradas para crear un perfil de nosotros como usuarios..
Todo esto es debido al conocido historial crediticio, el informe que recopila nuestro comportamiento con todo lo que tiene que ver con el ámbito financiero.
A veces somos un poco ignorantes o inconscientes, cuando dejamos por pagar una factura de cualquier tipo o no terminamos de pagar un préstamo o microcrédito.
Pensamos que si lo hacemos, las únicas consecuencias serán algunas llamadas telefónicas “molestas” diciéndonos que paguemos lo que debemos, o que devolvamos el dinero que nos han prestado.
Otra consecuencia en la que solemos pensar de forma inmediata, es en que nos metan en un registro de morosos como ASNEF pero, como ya todos sabemos, para salir del ASNEF solo son 6 años, por lo que a muchos les da igual.
También es cierto que hoy en día se puede solicitar financiación estando en ASNEF, pero tenemos que ser responsables con nuestras finanzas.
¿Qué es el historial crediticio?
El historial de crédito de una persona es el informe que recopila toda la información de pagos e impagos, préstamos anteriores, tarjetas de crédito, etc…
Todo lo que tiene que ver con nuestras finanzas personales está incluidas en este dossier.
Este historial está disponible para todas aquellas empresas financieras con las cuales firmes algún tipo de contrato en tu vida, tales como entidades bancarias, cajas de ahorros, empresas de telefonía, empresas de suministros, préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, etc…
Con estos datos en la mano estas empresas deciden si nos conceden el servicio o producto que venden.
El historial de credito nos puede vetar el acceso a los servicios de financiación o hasta puede afectarnos negativamente a la hora de contratar algunos servicios que pudieran ser de primera necesidades para nosotros y nuestra familia.
¿Cómo se calcula la puntuación?
La puntuación o calificación de crédito, también llamada Credit scoring o Credid Score.
Es una puntuación numérica que representa lo confiable que es tu reputación como prestatario.
Esencialmente, tu puntuación de crédito resume la información de tu informe de crédito en un solo número.
Su cálculo se divide en cinco categorías principales con diferentes niveles de importancia.
Estas categorías, con peso entre paréntesis, son:
- Historial de pagos (35%)
- Monto adeudado (30%)
- Historial de crédito (15%)
- Nuevo crédito (10%)
- Tipo de crédito utilizado (10%)
Todas estas categorías se tienen en cuenta en tu puntuación general, ninguna zona o incidente determina tu puntuación.
La categoría de historial de pagos revisa lo bien que has cumplido tus obligaciones anteriores en varios tipos de cuenta.
También busca problemas anteriores en tu historial de pagos tales como quiebra, colecciones y delincuencia.
Se tiene en cuenta el tamaño de estos problemas, el tiempo que tomó para resolverlos, y cuánto tiempo ha sido desde que aparecieron los problemas.
Cuantos más problemas tengas en tu historial crediticio, más débil será tu puntuación de crédito.
Una puntuación más alta significa que tienes una buena calificación crediticia. Con una puntuación menor, significa que tienes una mala calificación de crédito.
Errores que debes evitar en tu historial crediticio
Tu puntuación de crédito es uno de los factores más importantes de tu vida financiera.
Los bancos y las entidades financieras lo usan para decidir si te dan una tarjeta de crédito o un préstamo.
Algunos proveedores de servicios lo utilizan para determinar si debes pagar un depósito de seguridad.
Los proveedores de seguros de coche consideran tu puntuación de crédito al establecer tu tasa de seguro.
Si bien es importante saber qué cosas te ayudan a construir una buena puntuación de crédito y por ende mejorar tu historial de pagos, también es importante que conozcas las acciones que podrían perjudicar a tu historial crediticio.
Cualquiera puede ver tu historial de pagos para comprobar que eres una persona solvente, y si cuentas con un mal historial.
Simplemente no puedes acceder a una hipoteca, comprar un coche, entre otras cosas.
Así que presta mucha atención a los errores en el historial crediticio que debes evitar y no solo hablamos de dejar tu cuenta en números rojos, hay otras cosas que también son importantes.
De la misma manera, que necesitas mantener tu curriculum vitae hasta la fecha, incluso mientras tienes un trabajo.
La gestión de tu crédito, incluso cuando no necesitas un préstamo te ayudará a hacer más solvente cuando llegue el momento de solicitar un nuevo crédito.
Aquí están algunos errores comunes en el historial de crédito, que puedes evitar para mantener tu crédito sano:
Cierre de cuentas antiguas de tarjetas de crédito
A veces la gente piensa, que deben cerrar las tarjetas de crédito que no han utilizado en mucho tiempo, hay consideraciones antes de tomar esta decisión.
Eso es porque el cierre de cuentas antiguas, podría reducir tu tasa de utilización de crédito y cambiar tu longitud de historial de crédito.
Por ejemplo, si tienes tres tarjetas de crédito y cada una tiene un límite de crédito de 10.000€ y cierras una de ellas. Estás reduciendo tu crédito total disponible de 30.000€ a 20.000€.
Si tienes un saldo de 2.000€ en cada una de las dos tarjetas restantes, acabas de aumentar tu tasa de utilización del crédito de 13,3% a 20%.
Aumentar tu tasa de utilización del crédito puede afectar tu puntuación de crédito, ya que hace que parezca que estás utilizando un mayor porcentaje de crédito global.
Lo que podría significar que eres un consumidor más riesgo de deuda.
Considera las posibles consecuencias al decidir si deseas cerrar cuentas de tarjetas de crédito más antiguas.
No usar tu crédito regularmente
Otro de los errores de puntuación de crédito más comunes es tener tarjetas de crédito, pero no usarlas. “Errores en el historial de pagos”.
Uno de los aspectos más importantes del uso del crédito, es la construcción de historial crediticio.
Necesitas hacer compras y pagar tus saldos a tiempo cada mes, para probar a los emisores de crédito que eres solvente y que puedes utilizar el crédito de manera responsable.
Si no tienes ningún historial de pagos. Puedes ser rechazado para un préstamo, cuando solicitas uno para comprar un coche o casa u otra compra importante.
Puedes hacer algunas pequeñas compras cada mes con tu tarjeta de crédito, y pagarlas en su totalidad cada mes.
Esto te ayudará a construir tu historial de crédito.
Si tienes miedo de acumular deuda de tarjeta de crédito, tenga en cuenta que la construcción de tu historial crediticio, no significa que tienes que llevar un saldo o incurrir en cargos de interés en esas compras. Siempre puedes pagar tu saldo en su totalidad cada mes.
Agotar el máximo de tus tarjetas de crédito
Por otro lado, también es una mala idea ir demasiado lejos en la dirección contraria.
Es decir, confiando en tus tarjetas de crédito demasiado, hasta el punto de que el máximo de tus tarjetas y no tener más crédito disponible.
Si estás gastando hasta tu límite de crédito máximo, podría perjudicar tu puntuación de crédito.
Por el impacto de su ratio de utilización de crédito, especialmente si luchas para hacer pagos a tiempo, porque los pagos tardíos afectarán tu puntuación.
Si deseas aprender a usar correctamente tu tarjeta de crédito te animo a leer este articulo: https://creditoagil.es/errores-con-tarjetas-de-credito/
Co-firma de un préstamo
Si tienes un amigo o familiar que necesita obtener un préstamo, pero que no tiene crédito suficiente, para obtener aprobado por su cuenta.
Puede ser tentador a ayudar y servir como un co-firmante en su solicitud de crédito.
Aunque suene como una cosa generosa a hacer, sea cauteloso. Ser un avalista en el préstamo o la solicitud de crédito de otra persona, es un riesgo grande para tu cuenta del crédito.
Si la persona con la que co-firma no paga su deuda, se le considera responsable de la misma manera, que si hubieras tomado el préstamo bajo tu propio nombre.
Consejos a tener en cuenta
Tu puntuación de crédito es importante, ya que influye directamente en la cantidad de crédito que un prestamista pondrá a tu disposición como prestatario (tu límite de crédito) y la tasa de interés y otros términos que el prestamista puede ofrecerte.
Los prestamistas usan esta información para decidir si prestarte dinero y si vale la pena el riesgo.
Las empresas quieren saber acerca de ti, antes de que te presten dinero.
¿Quieres prestar dinero a alguien que paga las cuentas a tiempo? ¿O a alguien que siempre paga tarde?
Las empresas buscan en tu historial de pagos para aprender todo sobre ti.
Ellos deciden si quieren prestarte dinero, o darte una tarjeta de crédito.
A veces, los empresarios miran tu informe de crédito, cuando solicitas un trabajo (raras veces).
Compañías de telefonía móvil y compañías de seguros también miran tu historial.
¿Cuánto tiempo se quedan las entradas negativas en tu historial de crédito?
En la mayoría de los casos, la información que tiene más de siete años se elimina de tu historial crediticio.
Si hiciste un pago atrasado, una factura fue a una agencia de cobranza o te declaraste en la bancarrota, esas marcas negativas se quitan de tu informe de crédito después de siete años.
Sin embargo, la bancarrota puede permanecer en un informe de hasta 10 años, y los gravámenes fiscales también pueden permanecer en tu informe.
¿Cuáles son las entradas negativas que se quedan en tu historial?
Las entradas negativas que se pueden quedar en tu historial de crédito son las siguientes:
- Información de impuestos no pagados
- Documentación de tus cuentas no pagadas
- Información de tus atrasos de pagos
- Documentación de juicios
- Declaración de bancarrota
Todos estos apuntes en nuestro historial, pueden afectar a la hora de solicitar financiación tanto en un banco tradicional como en un prestamista online.
Si además de esto nos encontramos en alguna lista de morosidad, como puede ser el ASNEF o la lista de RAI. Sera aun mas difícil conseguir financiación.
¿Cómo se crea el informe de crédito?
Para crear un historial de crédito detallado de un consumidor, las agencias de informes de crédito recopilan información de los acreedores, sobre la cantidad de dinero prestado.
El tipo de préstamo, la fecha de apertura de la cuenta, pagos tardíos o puntuales y recientes consultas de crédito.
Además de los acreedores, los tribunales, agencias de cobro, propietarios y empresas de servicios públicos, también pueden enviar información a las agencias de informes de crédito.
Y como resultado, los consumidores pueden tener información sobre bancarrotas, gravámenes, juicios o cuentas de recaudación en sus informes de crédito.
¿Cómo se determina la solvencia del consumidor?
Para determinar la solvencia de un individuo, un prestamista puede leer tu informe de crédito.
Sin embargo, una puntuación de crédito da a los prestamistas una instantánea para evaluar fácil y rápidamente el historial de pagos de un prestatario y, por tanto, su solvencia futura, sin tener que leer todos los elementos del historial de crédito.
¿Necesitas solicitar un préstamo?
Desde nuestra página podrás acceder al comparador de préstamos, en él encontrarás todos los diferentes préstamos que tenemos a tu disposición.
Puedes escoger el que más le convenga a tu bolsillo.
Todo el procedimiento es totalmente online, pudiendo solicitar tu préstamo desde el lugar que quieras, tan solo necesitas Internet y un dispositivo adecuado.
Pero antes de solicitar un préstamo te aconsejamos que tengas en cuenta unos consejos muy útiles, mira estos consejos aquí.
¿Cómo me aseguro de que me concederán el dinero que pida?
Si tenemos un informe de crédito bueno, podremos solicitar dinero rápido a una gran cantidad de entidades financieras.
Pero para asegurarnos de que nos dan el dinero que pedimos, no solo es importante acudir a un prestamista que sea flexible, tambien hay que prepararse.
Quizás debamos seguir algunos de los consejos que te vamos a dar a continuación:
Pide solo el dinero que necesites
Muchas veces se nos va la cabeza y pedimos más dinero del que necesitamos “por si acaso”.
Pero es posible que el prestamista considere que la cantidad que estás pidiendo es demasiado alta para los ingresos que tienes.
Por lo tanto, si quieres asegurarte de que el prestamista valore de forma correcta tu solicitud. Pide solamente el dinero que necesitas.
Estar seguro de tu capacidad de pago
Cuando solicites un crédito del tipo que sea, incluyendo un microcrédito rápido. Deberás estar seguro de que serás capaz de devolver el dinero que te están prestando.
Si eres capaz de asegurarte antes de solicitarlo que serás capaz de devolverlo.
Lo más posible es que el prestamista piense lo mismo y te acepte la petición del dinero.
Quizás lo más inteligente si no sabes que pasare a lo largo de unos meses es que si necesitas dinero solo pidas un anticipo de dinero para pagarlo a 30 días.
Con estos dos simples consejos, que debes seguir antes de solicitar tu crédito lo más probable es que el prestamista valore tu solicitud de la forma oportuna y que te acepte el crédito.
Resumen
Es imprescindible que siempre mantengamos nuestro historial de pagos limpio y sin mancha.
Seguramente hay quien piense que esto no es importante en absoluto, nada más lejos de la realidad, si quieres obtener libertad financiera es importante que te alejes de este tipo de pensamientos.
Esto sin duda nos facilitara mucho a la hora de la contratación de servicios, o incluso a la hora de solicitar algún tipo de financiación.
Si eres millennials tenemos consejos interesantes para ti con los que podrás mejorar tu historial de crédito, puedes encontrarlos aqui: https://creditoagil.es/historial-crediticio-de-los-millennials/
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Te recomendamos que descargues nuestra aplicación gratuita, o que visites nuestros comparadores, para encontrar tu crédito a medida.
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