INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS

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INTERESES DE LOS MICROPRÉSTAMOS

TAE Y ¿CÓMO SON LOS INTERESES DE LOS MICROPRÉSTAMOS?

  Debido a la situación económica que ha habido los últimos años, las entidades bancarias se mostraron reacias a ofrecer préstamos a las personas, elevando hasta un punto prácticamente inalcanzable la concesión de los préstamos y haciendo que las personas tuviesen que buscar otras formas de financiación. Así nacieron los microcréditos, que fueron, han sido y siguen siendo la solución para muchas familias de llegar hasta fin de mes cuando les surge un imprevisto.

INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS | Pero hoy no vamos a hablar de qué son los micropréstamos. En el artículo de hoy vamos a hablar de cómo funcionan los intereses en los micropréstamos, y por qué el hecho de utilizar la TAE para comparar estos con otros tipos de préstamos no tiene sentido.

¿Cómo es el interés de un micropréstamo?

El interés es el precio que cuesta el dinero que te han prestado. Comparemos el micropréstamo con una habitación de hotel: el dinero que nos prestan es la habitación, y el precio que cuesta la noche de ese hotel, son los intereses.

Disfrutamos de la habitación durante unos días y luego la devolvemos al hotel, junto con lo que haya costado (en un hotel imaginario donde la habitación se pague después de disfrutarla).

INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS | Como se trata de una habitación de hotel que vamos a utilizar pocas noches, el precio no va a poderse comparar jamás con el precio que tendría una casa viajar al caribeparticular que alquilásemos durante un año. Por eso siempre decimos que no se puede comparar el precio de un micropréstamo con el precio de una hipoteca o de un préstamo personal que se paga a lo largo de varios años. Esto es debido a que en la mayoría de casos, el micropréstamo no dura más de 30 días.

¿Qué es la TAE?

La TAE es la Tasa Anual Equivalente. Es decir, representada en un tanto por ciento nos indica el coste anual de un préstamo sumando los intereses, comisiones y gastos asociados al préstamo.

INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS | La TAE es una buena unidad de medida cuando se trata de préstamos que incluyen comisiones y gastos, además de los intereses, y que se pagan en un periodo de un año o superior, ya que en esos casos sí resulta coherente para saber por ejemplo que un buen préstamo tendrá una TAE menor al 10%.

¿Por qué la TAE no es una buena unidad de medida para los intereses de un micropréstamo?

Muchas personas y bancos que están en contra de la solicitud de micropréstamos dicen que los micropréstamos son demasiado caros porque tienen la TAE muy alta, a veces incluso superando el 1.000%. Pero quienes dicen esto no entienden el funcionamiento de la TAE, ni tampoco de los micropréstamos. Veamos por qué:

  1. Como hemos visto en la pregunta anterior, la TAE representa la suma entre intereses, comisiones y gastos relacionados con el préstamo. Sin embargo, los micropréstamos no tienen ni comisiones ni gastos relacionados con el préstamo en la mayoría de ocasiones. Por lo general, solo tienen intereses. Pero esto es lo de menos, ya que muchos préstamos que sí pueden ser medidos por la TAE solo tienen intereses.
  2. La razón más importante por la cual un micropréstamo no puede ser comparado con un préstamo personal a 4 años la TAE es la siguiente: un micropréstamo tiene una vida de máximo unos 30 días. Por lo tanto, no podemos expresar el coste que tiene durante un año, ya que está creado para ser un apoyo de efectivo puntual. Volviendo al ejemplo de la habitación de hotel y la casa de alquiler:

Ejemplo para entender la TAE de los microcreditos

Imaginemos que tenemos una casa de alquiler que nos cuesta 500 euros al mes. Es un precio razonable. Podemos permitírnoslo. Si la vamos a tener durante años, podríamos incluso decir que nos cuesta 6.000€ al año, pagado en mensualidades de 500 euros cada mes. No sería tan descabellado.

Ahora imaginemos que vamos de vacaciones a un hotel que cuesta 50 euros por noche. No es un precio alto para una habitación de hotel ¿cierto? Pero imagina que para comparar las habitaciones de hotel, nos dijesen que cuestan 18.250€ al año. ¿Sería lógico calcular el precio de una habitación de hotel por lo que cuesta al año? ¿No es más fácil y sencillo de entender decirnos que cuesta 50 euros la noche?

Obviamente, si estamos buscando una habitación de hotel y nos dicen que cuesta 18.250€ al año, y lo comparamos con nuestra casa que nos cuesta 6.000€ al año, nos va a parecer caro no, carísimo. Pero si vemos el coste real: 50€ la noche, no nos va a parecer tan caro porque realmente no vamos a utilizar la habitación de hotel durante un año, sino solamente durante unos días.

INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS | Esta es la razón principal por la que la TAE no es una buena medida para los micropréstamos, al igual que el precio de un año en el hotel no es una buena medida para saber cuánto nos costará.

 ¿Cuál es el interés de un micropréstamo?

Un micropréstamo, dependiendo de cuál sea el prestamista que elijamos, suele tener un coste que ronda el 1% diario. Es decir que si solicitamos 100€ a 30 días, el préstamo nos costará alrededor de 30 euros dependiendo de quién sea el prestamista. En algunos será más y en otros será menos.

Existen prestamistas como SolCredito cuyo primer préstamo de hasta 800€ es gratis, es decir, tiene un coste del 0% ya que nos prestan 800€ y devolvemos a los 30 días los mismos 800€.

INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS | La gran ventaja que tienen los micropréstamos frente a los préstamos tradicionales, es que solamente pagas intereses por el tiempo que utilizas el dinero. Es¿Cual son los intereses de un microcredito? decir, si solicitas hoy 100 euros de un préstamo con un 1% de interés diario, y lo devuelves dentro de 7 días, solo pagarás 7€ de interés más los 100 que te prestaron.

Si lo devuelves dentro de 15 días, pagarás 15€ de interés. Y si lo devuelves dentro de 30 días pagarás 30 euros de interés.

Ventajas de los Microcreditos

Aquí tenemos una gran ventaja y debemos saberla aprovechar, ya que muchas veces nos dicen que el máximo para devolverlo son 30 días y cogemos los 30 días. Y si el máximo fuese 50 días, lo cogeríamos a 50 días. Pero con los micropréstamos, cuanto menos tiempo tengamos el dinero, menos pagaremos. Es importante saber aproximadamente cuándo dispondremos del efectivo para hacer la devolución. Imagina la siguiente situación:

Es día 25 del mes y no cobras hasta el día 1 (dentro de 6 días). ¿Para qué pones el préstamo con la devolución a 30 días si dentro de 7 ya es seguro que tendrás el dinero? Contrata el préstamo a 7 días (si estás seguro de que tendrás el dinero) y paga intereses solamente por 7 días, en lugar de pagarlos por 30. Consigues tu dinero rápido y además ahorras dinero devolviéndolo cuando ya no lo necesitas más.

INTERESES DE LOS MICROPRESTAMOS | Esperamos que con estos ejemplos hayamos podido explicar de forma satisfactoria cómo funcionan los micropréstamos y sus intereses, y sobre todo, por qué la TAE no es una buena medida para calcular su coste: no calculamos costes de hoteles por el precio de un año.

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