UN PRÉSTAMO AL 0% TIN PUEDE SER MÁS CARO QUE UNO AL 6% TIN ¿POR QUÉ?


Existen muchos préstamos en el mercado que se anuncian con un 0% TIN, y muchas personas pensamos que esto significa que el préstamo es “gratis” y que solo devolveremos el dinero que nos han prestado y ni un céntimo más. Lamentablemente esto no es así, en muchos casos un préstamo en el que el TIN sea del 0%, puede terminar siendo más caro que uno que tenga unos intereses del 6%. Es por eso que siempre decimos que para conocer el coste total del préstamo debemos mirar la TAE, que incluye los demás aspectos.

Lo que puede hacer que un préstamo con 0% TIN sea más caro que uno con intereses mayores, son las comisiones asociadas al préstamo. Pueden ser comisiones de apertura, de mantenimiento, de amortización anticipada,… y pueden suponer un desembolso muy grande de dinero que puede terminar siendo mayorPréstamos al 0% tin que los intereses.

Este tipo de préstamos al 0% TIN suelen ser préstamos de cantidades pequeñas que se devuelven en un plazo muy corto de tiempo. De esta forma, al prestamista le sale más a cuenta no cobrarte intereses ya que los plazos en los que los vas a pagar y la cantidad que supondría sería muy baja, y recuperar eso aplicando comisiones al préstamo.

Por este motivo es por el que debemos hacer cuentas antes de aceptar un préstamo, para ver qué nos saldrá más barato. No debemos cegarnos ante un 0%, ya que finalmente puede que nos salga más caro.

Con ejemplos entendemos mejor

La mejor forma de que podamos ver lo anterior es con un ejemplo. Imagínate que quieres contratar un préstamo de 2.000€ para devolverlo en el plazo de un año. El prestamista “A” te ofrece un préstamo libre de comisiones, al 6% TIN. El prestamista “B” te ofrece un préstamo al 0% TIN con una comisión de apertura del 3,5%. ¿Cuál sería más caro?

ENTIDAD A:

Interés: 6% TIN

Comisiones: No tiene

Cuota mensual: 172,13 €Intereses

Deuda total: 2.065,60 €

TAE: 6,16%

ENTIDAD B:

Interés: 0% TIN

Comisiones: 3,5% sobre el importe prestado (serían 70 euros)

Cuota mensual: 166,67 €

Deuda total: 2.070 €

TAE: 6,83%

Como podemos comprobar simplemente haciendo unas pocas de operaciones, el préstamo con el interés nominal al 0% termina siendo más caro que el primero. Como hemos dicho, el truco para poder saber qué préstamo es más caro o más barato, es fijarnos en la TAE. La TAE nos incluirá tanto el interés nominal como las comisiones. Si nos fijamos, la TAE del segundo préstamo es mayor que la del primero, lo que nos indica claramente que es más caro.

No es una norma general

Como dijimos, suele ocurrir que un préstamo al 0% TIN es más caro que uno con intereses cuando se trata de un préstamo a corto plazo. Pero no quiere decir que siempre sea más caro. Veamos otro ejemplo:

CASO A:

Queremos un préstamo de 10.000€ para devolver en un año y con cuotas mensuales.

-Sin comisiones, y con un interés del 6% TIN costaría 327,96 €.

-Con una comisión de apertura del 3,5% y un 0% TIN costaría 350€.

Aquí se cumple que el préstamo sin intereses es más caro.

CASO B:

Queremos el mismo préstamo de 10.000€ para devolver en 2 años en lugar de en uno.

-Sin comisiones, y con un interés del 6% TIN costaría 636,94€. (6,16% TAE)

-Con una comisión de apertura del 3,5% y un 0% TIN el préstamo costaría igualmente 350€. (3,49% TAE)

En este caso, al ser dos años el plazo de devolución del préstamo, vemos que cambia y que el más caro resulta ser el que tiene un 6% TIN.

Pero las entidades saben esto y por eso encontrar un préstamo por un plazo de tiempo más largo al 0% es casi imposible.

En cualquier caso, sea con TIN o sin TIN, es importante que a la hora de solicitar un préstamo comparemos y hagamos cálculos. Nos tomará unos minutos saber cuánto dinero va a costarnos el préstamo y podemos ahorrar mucho dinero si nos damos cuenta que existen otras opciones más baratas. Recuerda que lo que debemos estudiar para saber si un préstamo es más caro que otro es la TAE.

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