Cuando estamos en el momento de establecer una hipoteca para la compra de un bien inmueble.

Nos encontramos con varios pasos que debemos seguir.

Y uno de ellos es elegir si la queremos con un tipo fijo o variable.

Si elegimos que sea de tipo variable vamos a establecer mes a mes el valor de nuestra cuota, es decir, lo que debemos pagar en función a un índice hipotecario.

Siendo el más común y conocido en España “el Euribor”.

Pero… ¿Hay otros índices? ¿Cuáles son? ¿Qué es el índice IRPH?

En el articulo de hoy profundizaremos más en este tema. ¿te interesa? Sigue leyendo…

Si estas en busca de un préstamo hipotecario, te invitamos a que visites nuestro apartado de hipotecas, ahí encontrarás las mejores del mercado online.

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Índice hipotecario IRPH

Es el segundo índice hipotecario que más se usa en España donde lo utilizan para calcular las cuotas hipotecarias (un 13% de las personas que necesitan este préstamo).

La principal característica que podemos destacar del IRPH es que es la alternativa nacional al Euribor.

Sus siglas IRPH significa Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Pero a pesar de que este índice sea conocido como “de referencia de préstamos hipotecarios” su nombre oficial no es ese.

El nombre oficial de este índice es:

  • Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.

Y, por lo tanto, se calcula con la media mensual del interés que se aplica a las hipotecas de nueva constitución.

Después de haber decidido si deseamos una hipoteca a tipo fijo o variable, lo siguiente mas importante es el IRPH.

¿Quieres saber que es el IRPH y porque es tan importante en las hipotecas? To lo contamos todo sobre este indice que afecta a los préstamos hipotecarios. Haz click para twittear

¿Por qué surge el IRPH?

El IRPH surgió como una respuesta ante la incapacidad de los bancos españoles de controlar los parámetros que marca el Euríbor directamente.

Y, por lo tanto, la necesidad que había de crear un índice que fuese puramente nacional y donde se pudiesen plasmar los movimientos hipotecarios que fuesen solamente españoles.

Esto puede parecer una ventaja, pero, sin embargo, es su principal punto débil.

Ya que precisamente el control que se puede aplicar a nivel nacional sobre este índice.

Lo hace plenamente manipulable y hoy en día existen fuertes polémicas debidas a la acción de las entidades para mantener este índice a unos niveles altos.

¿Qué tipos existen?

Hasta el año 2013 existían tres tipos de parámetros con los que se podía medir el IRPH:

  • IRPH de bancos (que era la media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades)
  • IRPH de cajas de ahorro (medido según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros)
  • IRPH del Conjunto de Entidades (se calcula teniendo en cuenta a todas las entidades)

Pero a partir del año 2013 fueron prohibidas las variantes de las cajas y las de los bancos para que solo existiese la del conjunto de las entidades.

Esto se hizo porque los datos que se ponderan de media son ofrecidos directamente por los bancos y cajas.

Y en especial estas últimas se dedicaban a “inflar” los resultados para obtener más beneficio y que las personas tuvieran que pagar más intereses por sus hipotecas.

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¿Cuál es la diferencia entre el IRPH y el Euribor?

La diferencia es que el IRPH  esta afectado por el banco de España, ya que es la institución que calcula su tasa porcentual, en función del valor de los préstamos concedidos por los bancos españoles.

El procedimiento es el mismo para el Euribor, pero con los bancos de la Eurozona y está calculado por Reuters y la European Banking Federation.

Por todo ello, la diferencia radica en que el IRPH es más fácil de manipular que el Euribor.

Y esto se puede apreciar en estos momentos, donde el Euribor ha bajado considerablemente, mientras el IRPH se ha mantenido constante.

Inconvenientes y problemas del IRPH

El principal problema de dicho índice es que siempre ha sido mucho más elevado que el Euribor.

Además, este no lo solo es inestable, sino que la base de su cálculo es manipulado y condicionado por las propias entidades.

Por lo que muchos lo consideran abusivo.

Desde el 2009 cuando el Euribor empezó a descender, incluso alcanzando valores negativos, el IRPH se ha mantenido entre los 2,6 y 3,3 puntos porcentuales más.

Aunque hay una batalla judicial, el Tribunal Supremo esta a la espera de una solución que aclare la posibilidad de reclamar la nulidad del mismo y solicitar el interés pagado cada mes en comparación del Euribor.

¿Existen otras alternativas al IRPH?

Existen otras alternativas al IRPH

Cuando nos planteamos buscar una alternativa al IRPH la más lógica y más conocida sigue siendo el popular Euríbor.

Esto se debe no solo a que es el máximo índice de referencia hipotecario que lleva años aportando un nivel de ahorro en las cuotas mayor que cualquier otro.

Sino también porque el tercer índice que existe hasta ahora CECA: índice estipulado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro.

Dejo de estar disponible por similares motivos a los que hemos mencionado anteriormente, en el caso de la desaparición del IRPH de bancos y cajas de ahorros.

Nuestra recomendación, en caso de que tengas el IRPH es que cambies tu hipoteca a una donde su índice sea el Euribor.

Busca otra entidad financiera que te acepte cambiar este índice, puedes empezar visitando nuestra sección de hipotecas, podrás ver las alternativas que tienes.

Solo tienes que decidir cuál te conviene más si una hipoteca fija o variable.

La importancia de elegir bien una Hipoteca

Es importante que cuando vamos a contratar una hipoteca, tengamos en cuenta estos factores, ya que sea por la estipulación de la cuota justa o injusta.

Debemos cumplir mes a mes con la obligación de pagarla, por lo que en el caso de vernos “ahogados” si nuestra mensualidad se basa en el IRPH.

Siempre podemos renegociar con el banco un cambio de índice, cambiar la hipoteca de banco.

O darnos el empujón que necesitamos pidiendo alguno de los créditos que tenemos disponibles en nuestra página web principal.

Siempre hay opciones de mejorar las cosas, busca cuál es la mejor para ti.

Si has heredado una vivienda hipotecada hace poco y esta tiene incluida dicho índice, considera hacer los cambios descritos anteriormente.

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Conclusión del artículo…

A la hora de comprar una casa mediante un préstamo hipotecario, se vienen un millón de dudas.

Tales como, ¿qué es un índice hipotecario, para qué sirve, ¿qué es el IRPH o el Euribor?

Y no es para menos, una hipoteca es una gran carga financiera que tienes que afrontar durante muchos años.

Por lo que es importante informarse bien de todos los diferentes aspectos referentes a este tema.

De esta forma evitarás ser engañado por las instituciones financieras, ya que los engaños generalmente radican de la falta de conocimiento.

Hemos visto a través del tiempo, como estas instituciones han venido engañando a las personas, por no explicar bien cada una de las cláusulas del préstamo.

Con todo lo que ha pasado en nuestro país, es conveniente que cada persona estudie de manera detallada que es lo que le conviene contratar y lo que no, en las hipotecas.

Esperamos que este artículo te sea de gran utilidad y no te dejes engañar con cláusulas abusivas.

Si crees que esta información puede ayudar a más personas, compártelo.

Así mismo si te ha quedado alguna duda o simplemente quieres compartir alguna experiencia con nosotros, lo puedes hacer a través de los comentarios.

Posiblemente tu experiencia pueda ayudar a otros también.

¡Ah! y si todavía no has encontrado un préstamo hipotecario para comprar tu casa, te invitamos a que eches un vistazo a las muchas hipotecas que tenemos en nuestro comparador.

Foto: https://es.123rf.com/profile_nastia

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